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开户热缴存冷 个人养老金账户闲置问题待解
2023-10-23 11:35 本文来源:中国消费者报•中国消费网 作者:聂国春

中国消费者报报道(记者聂国春)10月18日,中国银行保险信息技术管理有限公司(以下简称中国银保信公布的个人养老金保险产品名单再次更新,从9月的69款扩容到78款产品,新增9款产品。

在保险试点产品扩容的同时,银行也在积极加码个人养老金开户营销力度。不过,个人养老金业务在推广过程中,“开户热、缴存冷”问题愈发凸显。业内专家表示,当前部分人群受商业银行过度营销吸引而进行开户,主动进行养老投资的意愿并不强烈。要改变这一困局,参与机构要加强养老规划理念宣传,深耕客户养老投资需求,提升资产管理能力,为客户提供能带来长期稳健回报的养老金融产品。

个人养老金产品持续扩容

10月18日,中国银保信公布的个人养老金保险产品再次上新,新增9款产品,包括中宏人寿的1款两全险产品和阳光人寿、泰康人寿、建信人寿的8款个人税延养老保险产品。

此前一周,个人养老金保险产品刚刚扩容至22家保险公司的69款产品,18款个人税延养老保险产品和中美联泰大都会人寿的1款分红险产品纳入其中。

与个人养老金保险产品一样,个人养老金理财产品也持续增加。中国理财网公布的数据显示,截至9月20日,个人养老金理财产品由首批7只产品增加至19只,发行机构有工银理财、中银理财、农银理财、中邮理财和贝莱德建信理财等公司。

除了保险和理财类产品外,记者10月22日在国家社保平台查阅发现,目前个人养老金产品中,基金类产品有162只,储蓄类产品465只。储蓄类产品占到个人养老金产品的2/3左右。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示,个人养老金产品扩容,产品供给主体、销售机构增加,产品种类更趋丰富,给投资者提供了更多的选择,有利于满足更多人的养老需求。

“开户热缴存冷”问题凸显

在产品持续扩容的同时,各参与银行也加大了个人养老金开户的营销力度。

近日,《中国消费者报》记者从多家银行分支机构的官方发布渠道了解到,包括中国银行、交通银行、工商银行等在内的多家银行纷纷加码个人养老金业务营销活动力度,通过抽奖、送话费券、送立减金等活动,鼓励非试点地区客户预约开户。

不过,虽然多家银行将个人养老金作为业务布局重点,但在推广过程中却出现了“开户热、缴存冷”等问题。

根据人社部数据,截至2022年底,个人养老金参加人数1954万人,缴费人数613万人,总缴费金额142亿元。由此推算,缴费人数仅占开户数的1/3,单个账户平均缴存资金约为2300余元。

作为先行试点城市的北京也是如此。原北京银保监局今年2月底披露的数据显示,北京地区开立个人养老金账户约190万户,缴存资金超过38亿元人民币,以储蓄存款为主。计算可知,单个账户平均缴存资金约为2000元。

从人社部最新数据来看,截至今年6月末,全国36个先行城市(地区)开立个人养老金账户人数已达到4030万人。然而,人均缴费金额仍在2000元左右,这与每年1.2万元的个人养老金缴存额度存在较大的差距。

为何会出现这种情况?在招行开立了个人养老金账户的小王告诉《中国消费者报》记者,当时开户完全是冲着银行的开户优惠去的。自己目前收入不高,养老金抵税带来的收益并不多,但要用钱的地方很多,所以目前还没有往账户中缴存资金。北京的张萍则表示,虽然开了户也缴存了12000元,想买养老基金和理财产品,但看到股市一直下行,一直等到现在也没入市。

招联首席研究员董希淼认为,银行在个人养老金开户方面过度营销,吸引了大批像小王这样薅羊毛的投资者开户。但个人养老金对这部分人群的吸引力较小,因而缴存的意愿不大。另一方面,个人养老金制度试点还不到一年,国内投资者比较陌生,通过个人养老金账户进行投资期限又超长,了解和接受还需要一个过程。而今年以来,部分养老基金、理财产品受资本市场下行影响,出现亏损,低于投资者预期,这也在一定程度上影响投资者进行投资的意愿。

亟待加强投资者教育

在杨海平看来,目前个人养老金发展最大的问题是,在现有国民收入结构下,个人养老金制度、相关税收优惠、相关产品对公众的吸引力仍显不足。建议进一步加大个人养老金税收优惠力度,继续积极推进养老金融产品创新,持续加强养老金融产品的监管,保证个人养老金安全。

董希淼也认为,下一步应进一步优化调整个人养老金制度。例如,对个人养老金产品实施税收递延政策后,整体税率还可以进一步降低,个人养老金账户的投资上限还可以进行适当调整。

中国民生银行总行产品专家夏萍在今年8月举行的“2023资产管理高峰论坛”上表示,开户热缴存冷另一大原因是,个人养老金产品成立时间短,消费者在选择上较为困难。对于金融机构来说,未来不仅要丰富产品池,通过数据及模型等科学分析加强投资者服务,以人工智能为支撑了解消费者的投资偏好、资产状况,提供个性化的投顾服务。更要通过线下柜台、媒体资源等多种渠道进行投资者教育,让个人客户能够真正切实了解国家给予个人养老方面的税优政策,让客户科学清晰地看到个人养老产品的收益及风险,选择适合自身的产品。

责任编辑:孟刚