国家市场监督管理总局主管

中国消费者协会主办

维护消费者合法权益,引导消费者合理消费

当前位置:首页 > 金融
买儿童保险的正确姿势
2021-06-02 07:40 本文来源:中国消费者报 作者:聂国春

中国消费者报报道(记者聂国春) 六一儿童节来临,很多人会选择买一份保险作为礼物送给孩子。但是,究竟该给孩子买什么样的保险,却让不少人感到纠结。有的人甚至因此陷入越贵的越好的误区,买了一些价值不高的保险,白花了不少冤枉钱。

在《你的第一本保险指南》一书作者槽叔看来,要买对儿童保险,首先要了解儿童面临什么样的风险。围绕这些风险,保险公司又提供了什么保障。而要做到不踩“坑”,最重要的是认真阅读保险产品的条款,因为真相往往就隐藏在细节中。

健康风险不容忽视

给孩子买保险,首先要明白险在哪里。出国留学学费不够?退休养老得不到保障?需要身故理赔金来覆盖风险?槽叔认为,这些都不是!孩子的最大风险是意外和疾病等健康风险。

孩子生性好动,不清楚什么是危险,常常会有很多意想不到的事情发生。数据显示,我国每年有20%-40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗,儿童意外伤害已成为孩子成长过程中的最大风险之一。

与意外伤害多发不同,重大疾病虽然发生概率较低,但一旦发生,就会给整个家庭造成重创。数据显示,我国儿童白血病发病率居儿童恶性肿瘤首位,高发年龄段为出生到14岁。重大疾病的高额医疗费用成为一些家庭的沉重负担。

除了意外和重疾,很多父母也会为孩子的教育费用犯愁,并因此而配置高额的教育金保险来应对。殊不知,教育金的大头来自父母,作为家庭的经济支柱,父母才是孩子最大的保护伞。如果父母没有足够的保障,一旦发生意外或重疾,将对家庭和孩子的成长带来重大影响。

投保避免三大误区

“先保小孩后保大人是家长投保的最大观念误区。”明亚保险经纪人徐芳对记者说,购买儿童保险要避免三大误区。

一是盲目购买教育金保险。有些家长还没给孩子买健康险,就想着先买教育金或者其他理财型保险。实际上,教育金保险的主险是终身寿险,而寿险是以人死亡为赔付条件的一种保险。也就是说,只有被保险人死亡了,才能得到赔偿金。

“儿童寿险的一个更大问题是身故赔偿是有条件的,大多数保险条款规定,被保险人未满18周岁身故,保险公司一般只赔偿已交保费。若满18周岁之后身故,也只能赔偿保额或者保单的现金价值。”徐芳说,教育金险不仅保障程度低,多数产品的历史收益率也低于3.5%,还跑不赢流动性更好的银行理财产品。

专家提醒说,孩子不承担经济责任,自然不需要任何寿险,包括主险是终身寿险,或者含身故赔保额的重疾险,统统没有必要。

二是投保返还型保险。寿险的保障程度低,那“有病治病 无病返还“的返还型保险划算吗?不少人觉得,如果花费很多钱买了保险,最后没有生病,就白白花费了这么多钱,所以偏爱返本型保险。实际上,这类保险基本上都是保费高、赔付金额低,性价比非常低。

以消费型重疾险和储蓄型重疾险对比为例,记者看到某寿险公司储蓄型产品保障100种重疾及15种少儿特疾,保额50万元,交20年,0岁男孩的保费是7283元。而另一家公司同样保额的消费型重疾险只需3000元左右,覆盖的少儿特疾还在18种以上。

三是只买综合类保险。有些保险产品,既能保重大疾病,也能保意外,甚至还有教育金的功能,可谓“一张保单保所有”,因而受到不少家长的青睐。

对此,徐芳提醒说,这类保险虽然全面,但“样样保障都不全”。很多儿童常见疾病都不保,重症疾病的保额也不够。实际上,此类保险一般价格昂贵,不如分开购买划算。

阅读条款 合理配置

该如何给孩子买保险才不会被“坑”呢?槽叔指出,给孩子买保险无非就是考虑两个方面:疾病和意外。因此,正常的购买顺序是:意外、医疗、重疾。如果还有条件的话,在大人保障充足的情况下,可以再考虑教育金保险。而在购买商业保险之前,最好购买少儿医保,否则,商业保险的保额和保费都会有所区别。

为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万元,10-18岁身故赔付不能超过50万元。不过,意外伤残的赔付是没有限制的。槽叔表示,意外险是必须购买的,但在购买时要注意阅读保险条款,注意以下细节:第一,是否对意外就医医院有限制;第二,是否要求社保卡就医才能报销;第三,尽量选择能够报销自费药和进口药的产品;第四,意外医疗额度要高。

记者注意到,目前市场上意外医疗保险的保额一般在2万元以下。超过的部分,正好可以搭配百万医疗险来解决。百万医疗险是一种一年期的短期险,报销金额高达几百万元,可以用于孩子生病住院的医疗费用。不过,百万医疗险一般只报销超过医保报销封顶线的部分以及“自费一”的部分,还包含一些癌症的特效药购药保障。对于“自费二”部分以及大多数进口药等费用,百万医疗险并不能报销。这时,就需要为孩子配置重疾险。

徐芳表示,重疾险保障上百种高发的重大疾病,若不幸罹患合同保障的重疾、中症、轻症,即可一次性获得疾病保险金。但价格较贵,建议根据家庭收入合理配置。如果家庭年收入在20万元以下,可以给孩子买一份定期的重疾险,保20年或者30年就行,等孩子长大后再重新配置。如果年收入在30万元以上,可以购买终身型的重疾险,但不建议购买万能险附加重疾险。

采访中,专家还提醒说,不管购买哪类保险,都应该仔细阅读保险条款,要特别留意条款中是否有投保人豁免条款。这样,交费期内一旦投保人发生轻症、重疾、身故、全残等风险,就可免交后续保费。

责任编辑:王峰