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信用卡踏上数字化转型之路
2021-05-24 18:40 本文来源:中国消费网 作者:聂国春

中国消费者报报道(记者聂国春) 5月18日,中国银联发布的《中国银行卡产业发展报告(2021)》(以下简称《报告》)指出,2020年,在疫情影响下,产业各方加快数字化转型,围绕数字化持续提升发卡和受理侧服务体验,共同拓展市场和能力边界。展望2021年,我国银行卡支付产业将继续沿着数字化方向加快转型升级。

面对信用卡的“成长困境”,转型已成为业内人士的共识。柒财智库高级研究员毕研广在接受本报记者采访时建议,未来信用卡的使用应该完全电子化、数字化,数字信用卡要和银行渠道、合作商家互动,丰富使用场景。

转型势在必行

4月28日,邮储银行信用卡中心获批开业。至此,六大国有银行均已设立信用卡中心。但信用卡市场已经告别了高速增长,开始“内卷”。

央行数据显示,2020年银行卡卡均消费金额1.3万元,同比下降6.38%;银行卡笔均消费金额为656.85元,同比下降10.97%。以工商银行为例,尽管信用卡累计发卡量全国第一,但工行信用卡业务2020年消费额为2.58万亿元,较上年下降了20%。

在信用卡贷款余额方面,一些银行也是连年下降。年报数据显示,交行信用卡余额从2018年末的5051.9亿元降至2019年末的4673.87亿元,2020年末进一步降至4641.1亿元。交行信用卡贷款余额已连续两年下降。

在毕研广看来,信用卡此前充当了线上、线下以及分期买车的主要手段和渠道,但是现在这些消费和分期业务,都有花呗、借呗等互联网金融产品匹配,可以说,信用卡发卡量和刷卡额的降低,和互联网消费型借款产品密切相关,这些产品挤占了信用卡的使用空间。

“信用卡发卡量的下降,不能完全归于销售端。”资深信用卡观察人士董峥认为,多年来,银行信用卡部门一直采取的是“产品、市场、销售”的割裂模式,但是今天已经是买方市场,信用卡业务理念也应该转为“产品-市场-营销”。虽然仅是一个符号变化,但是根本或许就在其中。

发力年轻客群

银行显然也意识到了这一点。在优化授信策略、深耕存量用户的同时,各大银行纷纷发力年轻客群。

以交行为例,该行4月18日官宣影视明星王一博担任其全球代言人,并同步上线王一博定制版信用卡。

签约王一博,除了流量因素,背后凸显了交行信用卡的“中年危机”。根据交元2021年第一期信用卡分期资产支持证券申购文件,交通银行信用卡30-40岁借款人分期债权的本金金额占比达到48.45%,借款人加权平均年龄为36.39岁。30岁以上人群的信用卡市场几近饱和,交行急需开拓年轻客群。而王一博粉丝群体以30岁以下人群为主,很好地匹配了交行的需求。

对于更习惯花呗、白条等互联网消费贷产品的年轻群体,明星效应如何?有消息称,官宣当天,交行信用卡创下“全国20万申请量”的饭圈和银行业神话。

不过,监管部门对明星代言保持谨慎。4月22日,银保监会发布了《关于警惕明星代言金融产品风险的提示》。银保监会提醒,青少年尤其要对粉丝应援、借贷追星、集资追星等行为保持理智,要防止过度借贷。

与交行相比,更多银行加强了对线上年轻客群消费场景的营销。其中,移动端支付返现成为各银行信用卡刷卡促销的首选工具。例如,广发信用卡近日新推出的广发多利卡,聚焦年轻人吃喝玩乐消费,在星巴克、滴滴等消费享10%返现,微信、支付宝消费可享1%返现。招商银行信用卡此前也推出新一轮“手机支付笔笔返现”活动。

数字化是方向

尽管信用卡越来越朝着年轻客群发展,但90后小云对申请信用卡仍然不太热衷。小云告诉记者,他总接到银行的办卡电话,但是申请后授信额度多少不清楚,还要过好几周才能拿到信用卡,“听说有的信用卡额度才两三千元,有这工夫还不如开通一下花呗或者白条。”

“现在网络贷款和消费型贷款几乎都是秒批。从速度上来讲,银行信用卡就输了一截。”毕研广对记者表示。

正因为如此,各大银行也加大了数字银行卡的发行力度。《报告》显示,2020年,产业各方加快发卡和受理市场数字化建设。目前,中国银联已联合18家银行发行超过310万张无界卡。

没有加入无界卡的银行也在发行数字银行卡。今年2月,南京银行数字信用卡N Card凭借“异地秒批5万”成功登顶我爱卡社区热搜榜,大批卡友成功申卡。南京银行一季报显示,报告期内该行新增发卡26.64万张,其中N Card信用卡发卡就达17.97万张,年轻客户、新客户在 N Card 信用卡中占比达70%。

“信用卡增量拓展空间持续压缩,银行必须拥抱年轻用户思维和移动支付趋势,加强与各平台合作,刺激用户线上交易、消费,增加用户黏性。”易观智库认为,当前的风险周期下,信用卡需要依托数字化驱动,创新线上业务和产品、线上运营策略、模式,以适应当前信用卡精细化服务需求的变化和发展。

责任编辑:王峰