刘道伟/图

中国消费者报报道（记者 孙蔚）继房企融资“三道红线”出台后，2021年开年以来，监管部门对于银行违规向楼市“输血”一直保持“重拳出击”状态。

房贷供给端收紧

金融监管再放大招，个人房贷业务面临变局。日前，央行与银保监会联合发布重磅文件《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(以下简称《通知》)，这是继“三道红线”之后，对房地产行业调控的又一记重拳。

根据《通知》规定，中资法人银行业金融机构被分为五档。第一档为中资大型银行，包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、国家开发银行、交通银行、中国邮政储蓄银行;第二档为中资中型银行，包括招商银行、农业发展银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、进出口银行、广发银行、平安银行、北京银行、上海银行、江苏银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行;第三档为中资小型银行和非县域农合机构，包括城市商业银行、民营银行、大中城市和城区农合机构;第四档为县域农合机构;第五档为村镇银行。不同档次的银行，房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限有所区别，规模越小的银行，上限要求越低(详见附表)。

如果把之前的“三道红线”看做是对房企资金需求端的管理，那么此次发布的房地产贷款集中度管理制度则是在资金供给端的收紧。“目前来看，年初银行个人房贷投放暂未受到较大影响，个人住房按揭额度较为充足。”融360大数据研究院研究员李万赋表示。

但是，李万赋认为，银行今年的房贷投放总规模有收紧预期，或将加大区域性房贷额度差异化调整，压降利率较低利润空间较小的城市房贷额度。

中国社会科学院房地产金融研究中心主任尹中立表示，无论是对房地产开发企业的财务指标设置监管红线，还是对商业银行的房地产金融业务设置监管红线，都是在宏观审慎管理制度方面的创新，这两项监管制度将对房地产市场产生深远影响，不能简单地理解为打压房地产市场，但在这些政策实施之初，会出现房地产金融边际收紧的效果。应该说，建立房地产贷款集中度管理制度，既有利于市场主体形成稳定的政策预期，又有利于房地产市场平稳健康可持续发展。

多家银行收到罚单

监管层对于资金违规流入房地产市场一直持“零容忍”的态度。

从1月8日以来，银保监会官网陆续披露“2021款罚单”。据悉，1月份，银保监会共披露了17张“2021款罚单”，其中12张的处罚对象为银行业机构，5张处罚对象为保险业机构。而银行业机构所收到的12张罚单中，有9张涉及楼市，分别涉及信贷管理不审慎，个人经营性贷款资金被挪用于购房，还有银行违规发放商业用房贷款、贷款“三查”不尽职导致房地产开发贷款资金回流、农村信用合作联社信贷资金直接用于土地出让金等违规情况。

与此同时，银行对信用卡涉房地产商户的交易也再次收紧。业内人士认为，目前监管部门对于严禁资金违规流入房地产的态度坚决，加上房地产信贷新规的发布，未来资金违规流入房地产的现象将明显减少。

据不完全统计，2020年银保监系统至少开具了496张涉及信贷问题的罚单，其中至少有130张罚单涉及房地产贷款。从被处罚的原因来看，大多为信用贷资金流入房地产市场，以及违规发放流动资金贷款用于房地产等。此外，房地产开发贷款管理严重不审慎，以及对四证不全房地产项目发放贷款同样占比较高。

中国银保监会主席郭树清此前曾指出，房地产与金融业深度关联，目前我国房地产相关贷款占银行业贷款的39%，还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业，因此，房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”，要坚决抑制房地产泡沫。

个人房贷并未叫停

房地产贷款集中度管理制度出台后，购房者都在担心自己买房能不能顺利贷到款，都在不停地打探各地房贷的消息。那么实际情况如何?《中国消费者报》记者咨询了建行北京某支行一位负责贷款的业务经理：“您那儿房贷停贷了吗?”对方回答：“没有。额度还挺充裕的，您别着急。”

关于广州已经暂停了个人住房按揭贷款的传闻不久前流传甚广，部分已经签订了购房合同正等待贷款发放的购房者，担忧贷款不能如期发放会带来违约风险问题。

对此，记者电话咨询了广州地区四大国有银行和部分股份制银行，各银行开展的具体业务虽然有所差异，但受访银行普遍反映当前房贷业务仍正常进行。

建设银行广州分行相关人士表示：“今年1月个人住房贷款投放量与去年四季度月均水平相比略有增长，不存在‘停贷’情况。”他同时表示，建行房贷业务在正常开展中，及时根据市场情况进行政策调整，对于符合放款条件的贷款，一直在有序安排放款。

工商银行广州分行住房与个人信贷业务部相关人士告诉记者：“工行从未停止放贷，也从未暂停按揭业务受理。根据市场形势、客户购房性质、信用状况、还款能力等因素，差异化确定按揭贷款利率。对满足放款条件的客户，按申请先后时间有序发放贷款。审批周期、放贷周期没有出现明显的变化。”

有业内人士向记者透露，房贷额度收紧主要集中在楼市热度较高的城市，并且每家银行情况不同。相比而言，一线城市中的上海、广州、深圳房贷额度较为紧张，北京则相对宽松。

一位银行业人士表示，此前有些银行将消费贷款中的个人房贷业务作为重点，未来需要回归消费本质，真正引导居民将消费贷款用于消费活动。