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新版投连险扎堆出炉 风险不容忽视理财

2017-08-13 22:23  本文来源: 作者:

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投资还是投资投连险,应根据自身实际情况而定。如果从财富增值角度出发,且本身具有较强的投资组合能力,直接投资股票和基金更合宜;如果从人身保障和养老角度考虑,可适当购买投连险产品

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近日,新一代投资连结保险(简称“投连险”)产品争先恐后上市。

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投连险产品被称作“保险中的基金”,拥有投资和保障两大功能,由于初始费用大幅度缩减,新版投连险正成为投资者理财新选择之一。

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下半年扎堆出炉

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投连险曾经在2003年被迫退市,当时正值股市进入熊市,保险商投资收益下降,许多客户的投资账户出现亏损,引发退保风潮。去年底以来,有超过10家保险公司纷纷申请开办投连险账户。

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今年“5·30”之后,股市进入震荡调整期,保险企业获得了难得的“抢滩”机会,不少公司纷纷推出投连险新品。除泰康人寿外,设立投连险的申请已经获批,预计近期上市。平安人寿新投连险产品也即将出炉。此外,包括新华人寿在内的数家中资保险商也有推出投连险的打算。业内人士认为,投连险将在下半年扎堆出炉。

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新一代投连险目前主要通过银行销售。不久后,客户也可在网上购买。

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保险专家提示,投连险产品并不适合所有投资者,购买者需要具有一定的经济基础和风险承受能力。

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买卖差价不超过2%

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与以往不同的是,新版投连险的投资账户买卖差价开始下探到2%以内,同时上调进入投资账户的资金比例。

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针对当前股市的震荡走势,保险公司设置了风险、收益各不同的积极型、平衡型、稳健型等账户,供不同需求的投资者选择。修订版的投连险精算规定10月1日将开始实施,届时投连险账户的买卖差价不得超过2%,于是保险公司新推出的险种已经开始向这个标准靠拢,而此前一些产品则高达5%。

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初始费用大幅降低

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业内专家指出,投连险和基金有部分功能是相同的,那就是投资的功能,但投连险与基金类产品最大的不同点,是它的目的不是投资,而是为投保人提供风险保障。

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因为保障功能的存在,投连险的一部分保费用于保障和运营费用支出,剩余保费才进入投资账户,前者被称为初始费用。此前,不同保险公司的初始费用提取比例差别很大,一些保险公司的首年初始费用高达70%,少的则只有5%。而投连险的投资收益以投资账户资金为计算依据,如果偏好投资,应选初始费用低的投连险。

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新版投连险的初始费用一般在保费的1%至1.5%,用于抵扣销售成本,其中银保趸缴的初始费用最低,约在1%左右。

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根据行情切换投资账户

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一个投连险产品下挂钩着3到7个投资账户,其投资类型、收益和风险各不相同。投连险投资者可以根据自身对风险的承受能力和资本市场的变化,随时调整资金在不同投资账户间的转换。

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比如,股市火爆的情况下,投资者可选择侧重于股市的积极成长型账户,分享股市高收益;当股市震荡走弱时,为规避投资风险,客户可以选择将资金转向稳健收益型账户,相对降低风险。例如,泰康人寿新一代投连险给予投保人每年5次免费转换账户的机会,其模式与基金管理公司推出的伞形基金类似。

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盲目退保有风险

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业内人士认为,市民应把投连险当作一种长期投资理财方式。

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“虽然投连险与‘基金宝’非常近似,但是,两者之间还是有一定的区别。”泰康人寿产品研发部门人员说,“投连险最大的优点是专业理财、兼顾保障和投资,以及投资的灵活性。同时,投连险注重在保障与投资功能平衡的基础上进行长期投资。购买投连险要做好长线投资准备,如果盲目投保或退保,将遭受不必要的损失。”

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投连险若在中途退保,投保人一般要支付1%至1.5%的退保费。以大都会人寿投连险为例,产品起售金额为10万元人民币,如果投保后1至3年退保,最少要支付1500元的退保费。除了退保费,投连险的直接费用还包括:初始费用、资产管理费、风险保障费等。

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投资风险不容忽视

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2002年至2003年间,曾经发生过因为股市进入大熊市而引发的投连险退保风潮,令人记忆深刻。

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业内人士表示,其实投连险跟基金投资一样,并不承诺保底,一旦股市走熊,投连险也可能亏损。“一旦跌破成本,竞相退出的时候还得另外支付一份退保费,客户跟保险公司的矛盾很有可能激化。”

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业内专家由此表示,投资基金还是投资投连险,应根据自身实际情况而定。如果从财富增值角度出发,且本身具有较强的投资组合能力,直接投资股票和基金更合宜;如果从人身保障和养老角度考虑,可适当购买投连险产品。

责任编辑:超级管理员

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