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个人经济身份证还在路上

2019-05-14 09:23  本文来源:中国消费者报 作者:聂国春

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  “假离婚”骗首套房资格将成历史、水费欠缴过多将影响征信信息、利用时间差申请贷款行不通……之前网上传得沸沸扬扬的“5月1日即将执行新版征信报告”情况有变。中国人民银行方面近日澄清说,目前征信系统升级优化工作仍在进行当中,并无明确的上线时间表。
   那么,围绕着外界对于新版征信报告的种种猜测,到底哪些是真哪些是假?新版征信报告又可能出现怎样的变化呢?
  新征信系统上线时间未定
   征信系统(金融信用信息基础数据库)是我国重要的金融基础设施。2006年,全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线,中国人民银行征信中心具体负责建设、运行和维护征信系统。
   中国人民银行公布的数据显示,目前个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息,分别接入机构3564家和3465家,年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。“目前征信系统升级优化工作仍在进行当中,并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告也没有变化,不是所谓的新版信用报告。”中国人民银行征信中心副主任王晓蕾说。
   王晓蕾的话也证实了新版征信系统确有其事。那么,新版征信报告到底新在哪?又对人们会否产生影响呢?
   王晓蕾介绍说,征信系统优化升级的重点是提升系统性能、优化信用报告内容和展示、改进产品加工和服务方式、完善系统管理等。
   据了解,新版信用报告主要在优化界面展示、提升可读性方面做了调整。拟推出的新版信用报告增加了一些信息,如个人基本信息中增加了国籍等信息,信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外,新版信用报告的信息更新频率将进一步提升,信用报告的展示方式也进行了部分优化。
   以5年还款记录为例,现行个人信用报告也展示了5年的还款记录,只是展示方式略有差异。新版个人信用报告展示内容包括还款状态、逾期金额,以更好地展示信息主体的信用状况,帮助公众积累信用财富,促进获得融资。“仅就本次升级而言,由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化,因此,对个人经济生活的影响不会发生太大变化。”王晓蕾说。
  4.6亿人仍是信用白户
   当前,信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。然而,目前仍有4.6亿自然人没有信贷记录,属于信用白户。
   如何帮助他们建立信用档案?据了解,为了扩大征信系统的覆盖面,征信中心自2006年开始探索采集反映个人信用状况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息。目前,仅采集个人电信正常缴费和欠费信息,其中欠费信息只采集欠费2个月以上的信息。
   与现行信用报告模版一样,新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式,这也引发了“不交水电费将影响征信”的担忧。
   对此,王晓蕾解释说,根据国际实践和全球趋势,公用事业“先消费后付款”的缴费信息,一定程度上能反映借款人的偿还意愿,特别是没有或信用记录较少的信息主体。对4.6亿信用白户来说,在征得其本人同意的前提下,采集公用事业缴费信息,有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录,帮助放贷机构评估其信用风险,促进其获得融资、降低融资成本。“目前,征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。”王晓蕾说,未来在实际采集时,征信中心将与相关数据源单位协商,并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集”规定,在数据源单位取得信息主体授权同意后再报送数据。同时,征信中心将严把数据质量关,只有在确保数据质量和安全的情况下,才会切实将数据采集入库并对外提供查询。
  去年共受理征信异议4.1万笔
   此外,拟更新的新版征信报告中增加了共同借款等信息,这也被市场解读为夫妻双方共同负债无所遁形,对购买二套住房产生影响。
   对此,王晓蕾称,根据国际征信实践,共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中,金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。因此,有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中,真实、准确地反映借款人的信用状况。如后续借款主体发生变更,征信系统将按照金融机构的上报信息,及时更新信息,客观记录实际情况。
   据了解,信息主体有权每年两次免费获取本人信用报告。征信系统正式对外提供服务以来,个人信用报告本人查询量逐年上涨,2018年查询量达到9688.3万次。与之相应地,征信异议案件也不断上升。2018年,共受理个人异议申请4.1万笔,异议回复率达99.6%,异议解决率达99.2%。
   王晓蕾表示,征信中心将切实维护信息主体的查询权、异议权和更正权、重建信用记录权。对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年,超过5年期限后从信用报告中删除。
   为保护个人信用记录安全,征信中心提醒:要保管好个人身份证件,身份证件复印件应注明用途;保管好个人信用报告,不随意丢弃,不要轻易把信用报告提供给其他商业机构;在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

责任编辑:耿健

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