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车贷门槛降低是汽车金融的福音

2017-02-16 12:30  本文来源: 作者:

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  前不久,中国人民银行、银监会联合起草了《关于修改<汽车贷款管理办法>的决定(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),并开始向社会公开征求意见。公告显示,伴随着汽车金融业务的逐步发展,我国汽车贷款门槛或有望进一步降低。

  在本次的《征求意见稿》中,较为引人关注的修改有两项:一是拟取消强制担保的要求;二是拟对车贷比例重新给出限定。《征求意见稿》明确了“经贷款人审查、评估,确认借款人信用良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保”和“贷款最高发放比例要求由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会根据宏观经济、行业发展等实际情况另行规定”的相关具体内容。

  按照现行的《汽车贷款管理办法》规定,“贷款人发放汽车贷款,应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保”且“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%”。这意味着,如果本次修改能够按照《征求意见稿》中的内容进行,不但汽车放贷的手续能够简化,自用乘用车、二手车和商用车贷款的首付比例也有望分别突破20%、30%以及50%的最低限制。

  本次调整将有利于降低汽车贷款的门槛、促进汽车金融行业的竞争。随着贷款门槛的降低和业内竞争的加强,消费者的金融服务体验会得到改善,且金融服务费率也有望降低,所以将在一定程度上促进我国汽车金融业务的进一步发展。

  据不完全统计,我国汽车消费信贷渗透率目前仅为16%左右,相比之下,发达国家这一数据则大部分在60%以上。造成我国汽车金融业务出现如此现状的原因主要包含两个方面:一是国人的消费习惯相对保守,习惯全额付款、不喜欢通过信贷业务花未来的钱;另一方面是我国国民的信用体系尚不完善,贷款抵押审核流程相对较长,在贷款消费的过程中用户消费体验欠佳。

  《汽车贷款管理办法》的修订,无疑也将进一步促进汽车金融的发展。J.D.Power预测,到2018年,主流车的贷款渗透率将达到34%,豪华车达到45%。而金融产品也将随着竞争加剧日趋多元化;但由于文化背景的不同与信用征信系统的待完善,我国汽车金融贷款的渗透率不会像国外汽车市场一样数字偏高,并且“需要一个相对较长的周期”。

  随着近年来经销商的盈利点逐渐从新车销售转向售后,汽车金融的需求不断增加。2004年,国内的汽车金融公司只有两家,而到了2015年,已经升至23家,可以看出这一市场的迅速发展。尤其是近年来,80、90后已经成购车主体,这一新兴群体的崛起对汽车金融也会产生很大的促进作用。(李永钧)

 

责任编辑:韩迎亚

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