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2021-01-20

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保险配置要打好组合拳
2021-01-20 18:11 本文来源:中国消费者报•中国消费网 作者:聂国春

中国消费者报报道(记者聂国春) 1月13日,信美相互人寿发布的2020年理赔年报显示,累计赔付3200余万元。在此之前,中国人寿、平安人寿、人保、泰康、太平人寿、富德生命人寿、中信保诚人寿等20多家险企和慧择保险平台均发布了2020年理赔年报。

记者梳理各大机构的理赔年报发现,人生各个阶段的风险各不相同,男女的重疾赔付项目也各异,多数人的风险保额存在不足。

看点一:不同年龄风险差异大

在各人身险种中,医疗险是出险案件数最多的。消费者日常最常和理赔打交道的,一般都是医疗险。前海人寿的理赔年报显示,2020年伤残、重疾、身故和医疗理赔案件分别占比1.5%、0.7%、4.3%和93.5%。

记者注意到,不同年龄阶段的医疗险理赔情况存在较大差异。

民生人寿的理赔年报显示,18岁以下一般疾病理赔占比34.82%,意外伤害医疗理赔占比26.57%,两者合计占比超六成。而到了31-45岁,一般疾病、意外伤害和重大疾病占比均在25%上下。46-60岁,重疾和身故理赔均占到了一半以上。

泰康人寿的理赔年报也印证了这一点。重疾险理赔方面,36-65岁的理赔占比达到82%。一般疾病理赔则主要在3岁以下,占比接近1/3。

平安人寿的理赔年报则揭示,18岁以下未成年人的赔付疾病主要包括上呼吸道感染、胃肠炎和急性阑尾炎。18-40岁的青壮年疾病主要包括急性阑尾炎、痔疮和尿结石。而到了中老年,理赔疾病主要是脑血管疾病、心脏病和糖尿病。

看点二:男女重疾赔付各不同

2020年,中国人寿全年赔付1610万件,不到2秒就赔付1件。根据该公司的理赔年报,恶性肿瘤、心脏病和脑血管疾病成为威胁健康的三大“杀手”。

值得注意的是,在41-60岁年龄段,女性恶性肿瘤的理赔率要比男性高出9%,而在心脏病方面,男性比女性高出23%,脑血管疾病则相差不大。恶性肿瘤方面,男性多发的理赔重疾依次为肺癌、甲状腺癌、肠癌、肝癌和胃癌,女性则是甲状腺癌居首,乳腺癌次之,随后是肺癌、宫颈癌和肠癌。

记者发现,平安人寿的重疾赔付和国寿的理赔报告在这方面高度一致。其前五大赔付恶性肿瘤,男性分别为肺癌、甲状腺癌、肠癌、胃癌和肾癌,女性分别为甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌和肠癌。

多家险企的理赔年报显示,在男女性常见恶性肿瘤中,甲状腺癌是出险数量最高的疾病,而肺癌和乳腺癌分别是男性和女性中出险量较高的重大疾病。

看点三:意外身故理赔占比超七成

慧择保险小马理赔年报显示,在身故案件中,意外身故案件占比超过七成,其中交通事故占比最高,为44.74%。其他依次为高坠、意外摔伤、溺水、煤气中毒。而心脏病、癌症、脑血管疾病占据了疾病身故的47%。

慧择小马理赔专家分析认为,身故案件中之所以意外占比超七成有两方面的原因:一方面,由于事发的突然性以及后果的严重性,意外往往会给人造成很大伤害;另一方面,意外险普及率较高,人们在外出旅行时经常会购买保险进行保障。

●建议

投保要因人而异

从各家险企的理赔年报可以看出,最高发的医疗风险分别是恶性肿瘤和骨折,最高发的重疾风险是恶性肿瘤和心脑血管疾病,最高发的意外残疾/身故风险是交通事故和高坠,最高发的疾病身故风险是恶性肿瘤、脑梗、心梗。并且,随着年龄的增加,重大疾病和身故的风险不断增加。其中,女性的重疾风险高于男性,而男性的残疾和身故风险高于女性。

友邦保险代理人张女士表示,消费者投保时,一定要理性分析自身风险,别单纯因为个人喜好而抛弃某个险种。一个完整的家庭保障,应该包含重疾险、医疗险、寿险和意外险。例如,少儿时期一定要配置少儿医疗保险,在此基础上再考虑其他保障;成人阶段强烈建议加保一份寿险;老年阶段由于年龄及身体状况限制买不了其他保险的话,可以考虑购买防癌险。

专家指出,由于大病有年轻化的发展趋势,因此重疾险在人生的每个阶段都是需要的。投保要越早越好,保额一定要足。 (聂国春)

责任编辑:王峰